SEGURO DE SALUD

Existen muchas razones para contratar un seguro médico de confianza pero sin duda la más importante es garantizar tu salud ante una posible enfermedad o accidente.

¿Por qué un Seguro de Salud existiendo la Seguridad Social?

La principal ventaja de las personas que tienen contratado un seguro de salud Privado es sin duda la Prevención.

Las listas de espera que tiene la Seguridad Social para las pruebas diagnósticas provoca no poder acceder de manera inmediata a este tipo de pruebas que, llegado el momento, te pueden salvar la vida.

Que una persona con un dolor prolongado, o un bulto pueda tener el resultado a través de una prueba como un TAC o una Resonancia Magnética en un día y no soportar 6 meses de espera. Esta es, sin duda, la mejor opción.

El acceso a las clínicas más prestigiosas de España como la Universitaria de Navarra, la San Jaime de Torrevieja o la Ruber de Madrid es otra de las grandes ventajas que tiene el seguro de Salud Privado si tenemos en cuenta que el cuadro médico es a nivel nacional y no impide que una persona de Murcia pueda ir a tratarse a Pamplona o a Madrid.

¿Qué es el periodo de Carencia? ¿Puedo Eliminarlo?

El periodo de Carencia es el tiempo mínimo que te exige una compañía de seguros para poder acceder a ciertos servicios.

Aunque la mayoría de ellos son accesibles desde el primer día hay otros, como las pruebas diagnósticas, las intervenciones quirúrgicas o la asistencia al parto, que la compañía exige estar cierto tiempo para poder tener cobertura.

Normalmente son 6 meses el tiempo que uno tiene que estar de alta en el seguro para poder realizarse una prueba diagnóstica o poder ser sometido a una operación y 8 meses para la asistencia al parto.

Mientras transcurre este tiempo aquellos servicios sin carencias están activos y se pueden utilizar desde el primer día.

También podemos acceder al seguro de salud sin carencias de dos maneras muy puntuales. La primera y la más probable es cuando uno tiene ya contratado un seguro de Salud y quiere cambiar de compañía. Presentando el recibo del último pago de la compañía anterior hace que tengamos acceso a la nueva compañía sin carencias.

La otra opción, no muy habitual pero que a veces se da, es que la compañía a través de una campaña promocional permita acceder sin carencias al seguro, incluso sin tener uno contratado en ese momento. Ya decimos que esto no es muy frecuente.

La última opción que se tiene de suprimir la carencia es cuando se trata de una cuestión de vida o muerte, normalmente por un accidente, donde el asegurado necesite una intervención quirúrgica urgente para salvar la vida. En este caso, desaparece la carencia y la compañía accede al pago de este servicio.

¿Qué es una pre-Existencia? ¿Me excluye de tener un seguro de salud privado?

Le llamamos pre-Existencia a una enfermedad o secuela previa a la contratación del seguro de Salud.

En estas situaciones las compañías valoran a través de su departamento médico tres opciones:

  • La Aceptación sin condiciones del nuevo asegurado.
  • La Aceptación con condiciones, como puede ser ciertas exclusiones de servicios o situaciones, del nuevo asegurado.
  • La No Aceptación del nuevo asegurado.

Quitando en situaciones con pre-existencias graves, o enfermedades como la diabetes, que puede derivar en otras muchas, lo normal es que la compañía acepte con condiciones al asegurado, pero tal y como veremos más adelante, es fundamental que el cuestionario de Salud esté correctamente cumplimentado.

¿Qué es un copago?

Copago es una palabra muy utilizada en el segmento del seguro de salud privado.

Copago significa aportación por parte del asegurado de los costes de los servicios y, dependiendo del producto que contrata o la compañía, puede elegir entre no contratar copagos o tener la obligación de contratarlos.

Los copagos suelen ser precios razonables, desde 2 hasta 20 €, que para pruebas que tienen un coste muy elevado es significativamente poco y suele ser un método simple para reducir el abuso del servicio.

El copago no se realiza en el momento del uso del servicio, sino que normalmente trimestralmente se va cargando un recibo por parte de la compañía con todos los copagos acumulados hasta el momento.

¿Cuadro Concertado o Reembolso?

Existen dos formas de contratar un seguro de Salud, a través de cuadro concertado o de Reembolso.

La primera significa que el acceso a los servicios que proporciona la compañía deben hacerse única y exclusivamente a través de médicos o clínicas ya concertadas por ésta.

Aunque en la mayoría de las zonas del país todas las grandes clínicas privadas están concertadas por casi todas las compañías podemos encontrarnos que ciertos médicos con consulta privada, como puede ser podólogos, fisioterapeutas o ginecólogos, no tengan concierto con ninguna compañía o con aquella que nosotros queremos contratar por lo que nos tendríamos que ir a la segunda opción, el Reembolso.

Cuando elegimos esta opción de contratación dejamos de tener limitaciones en cuanto a cuadro médico pudiendo acceder a cualquier clínica o consulta privada sin tener la necesidad que ésta esté concertada por la compañía, y cada vez que lo hagamos, ésta nos reembolsará el 80% o el 90% de los gastos en que hayamos incurrido.

Evidentemente esta opción tiene sus ventajas pero también tiene sus inconvenientes y es que mientras accedemos a una clínica o consulta concertada, con el simple hecho de pasar nuestra tarjeta de asegurado, estamos pagando el servicio sin necesidad de tener que adelantar el dinero, tal y como sí hemos de hacer en caso acceder a una no concertada.

Cuando queremos asistir a una clínica no concertada nosotros pagamos de nuestro bolsillo el servicio, rellenamos un cuestionario que nos proporciona la compañía, lo enviamos por correo o a través del mediador, y en unos días nos ingresan en nuestra cuenta bancaria el 80% o 90% de la factura, dependiendo del tipo de gasto.

¿Seguro de salud individual o colectivo?

Existen dos maneras de adherirse a un seguro de Salud, de manera individual o a un colectivo.

Un seguro de Salud individual es el que uno contrata solo o en familia, pero que no forma parte de un segmento mayor.

El seguro de Salud Individual tiene muchas más ventajas con respecto al seguro Colectivo, sobre todo en garantías o limitaciones, e incluso en el mantenimiento del precio del seguro en el tiempo.

Mientras que el seguro colectivo suele tener una edad límite para formar parte de él, el Individual suele ser de por vida, mientras quiera mantenerlo uno.

Otra de las diferencias son los precios de renovación de un año a otro, ya que en el seguro colectivo se asume el riesgo que la compañía haya incurrido en pérdidas en nuestro colectivo en concreto y deba subir las primas a todos los integrantes, incluso a aquellos que no hayan utilizado el servicio en todo el año.

En este tipo de seguros, la figura del mediador es muy importante puesto que es fundamental tener muy claro qué se está contratando para no tener problemas en el futuro.

¿Me puede rescindir una compañía el contrato de manera unilateral?

Depende.

Hay compañías que se guardan un “tiempo de disputabilidad”, que puede ser desde 1 a 3 años, en los que si el gasto que se le hace a la compañía es excesivo, pueden optar por dar de baja el seguro.

Otras en cambio carecen de este tiempo de disputabilidad y cuando se contrata no hay cláusula que permita a la compañía de manera unilateral rescindir el contrato.

Hay que tener en cuenta que si dentro del “tiempo de disputabilidad” adquirimos una enfermedad, podemos tener un problema para mantener el contrato en vigor porque dependemos de que la compañía quiera o no renovarlo. Por esta razón es muy importante preguntar por este aspecto a la hora de contratar.

Esta suele ser otra de las diferencias entre un seguro y otro, y por tanto, entre un precio y otro.

El cuestionario de Salud

Fundamental y el documento clave cuando se contrata.

Comunicar a la compañía todos aquellos problemas de salud que hemos ido teniendo durante nuestra vida, o aquellos que seguimos manteniendo es prioritario.

Debemos rellenar con total claridad y sinceridad tanto el cuestionario como la entrevista telefónica que nos puedan hacer. Ante la posible adquisición de una enfermedad poco después de contratar el seguro, la compañía puede solicitar tantos informes como sean precisos para verificar que el día de la contratación del seguro el asegurado desconocía por completo esta enfermedad.

Si tenemos una pre-existencia lo mejor siempre es comunicarla a la compañía para que la valore y nos indique en qué condiciones nos aceptaría como asegurado.

Ojo a la hora de cambiar de compañía.

Hay que estar alerta cuando uno quiere cambiar de compañía porque igual que se tiene la ventaja de entrar en la nueva compañía sin carencias también puede ocurrir que durante nuestra estancia en la compañía que queremos dejar hayamos ido creando un historial clínico, que debemos comunicar con todo detalle a la nueva compañía.

Y nunca, debemos darnos de baja de nuestro actual seguro hasta que la compañía nueva nos acepte una vez conozca nuestro cuestionario de salud.

Podemos encontrarnos con el problema que la compañía actual nos anule el contrato y la nueva compañía no quiera aceptarnos por pre-existencias que puedan considerar graves o importantes, por lo que tampoco podríamos volver a la compañía anterior y dejaríamos de tener posibilidades de contratar un nuevo seguro de salud.

Esto no quiere decir que no se pueda cambiar, ni que no sea recomendable, pero hay que tener paciencia para completar el cambio antes de anular el contrato anterior.

¿Por qué contratarlo en Finalin?

Porque nos preocupa tu salud, porque sabemos asesorarte, porque te diremos que NO si fuera lo mejor para ti.

Nuestra filosofía hace que puedas confiar en nosotros.

Pásate por nuestras oficinas, infórmate de los seguros de salud que podemos ofrecerte y decídete.

Te esperamos.


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