Seguro para autónomos

Nos aseguramos que tengas toda la información que necesites para cubrir todas y cada una de tus necesidades y protegerte para cada una de las contingencias que puedas sufrir.

Tanto un accidente como una enfermedad pueden ser causa de un perjuicio económico que necesites compensar.

¿Por qué puedo necesitarlo?

Ser autónomo en el país con la Seguridad Social más cara del mundo hace que estar bien cubierto por la administración en caso de una baja por enfermedad o por accidente suponga un gasto mensual muy elevado, gasto que hoy día poca gente puede asumir.

Por tanto, el autónomo al final acaba pagando lo mínimo lo que conlleva una cobertura con la seguridad social deficiente y necesita complementarla con una póliza de seguro que por un precio mucho más reducido que la cuota mensual de la Seguridad Social le permitirá ingresar lo necesario para poder cubrir los gastos de la propia actividad que desarrolla.

¿Qué tipos de seguros puedo encontrar?

Existen dos modalidades de contratación para poder cobrar indemnización en caso de baja, la que nos da cobertura cuando ésta se produce por accidente y la que lo hace cuando se produce por enfermedad.

Es preciso aclarar que hay muy pocas compañías que ofrezcan un seguro de indemnización para las bajas producidas por enfermedad, pero las hay.

El más extendido en el mercado es el seguro que cubre la baja por accidente donde el asegurado elige el capital diario a contratar para ser indemnizado en caso de que tenga que darse de baja por contingencia accidental.

Baja por Accidente, ¿profesional o 24 horas?

Esto es importante tenerlo en cuenta a la hora de contratar este tipo de seguros.

Normalmente siempre tendremos las dos opciones para contratar pero debemos aclararlo con nuestro mediador. Si queremos tener cobertura en una baja que se pueda producir un domingo haciendo deporte, debemos aclarar que queremos la de 24 horas porque, de lo contrario, no tendremos derecho a indemnización alguna.

Por tanto, como indica su nombre, la opción profesional cubre las bajas producidas durante las horas de trabajo y en el trabajo y la de 24 horas, amplía el horario y el motivo para no tener que preguntar el motivo de la baja.

¿Qué son Días Impeditivos y No Impeditivos?

Otra de las grandes cuestiones a tener en cuenta.

Debemos pedir a nuestro mediador que nos aclare si la compañía que nos ofrece diferencia entre días impeditivos y NO impeditivos.

Los días impeditivos son los que una persona no puede ejercer ninguna de las funciones de su empresa, por lo que es obligatorio permanecer en casa guardando reposo.

Los días NO impeditivos son aquellos que aunque uno no pueda ejercer su profesión habitual sí puede ejercer otro tipo de funciones administrativas, de seguimiento o de supervisión.

Este tipo de días se suele indemnizar por el 50% del capital diario pactado con la compañía porque ésta entiende que uno puede ser útil para el funcionamiento de la empresa.

¿Seguro Baremado o No Baremado?

Primero debemos aclarar qué es un seguro baremado.

Un seguro baremado es aquel en el que la compañía ya determina con antelación los días de baja que indemnizará dependiendo del motivo.

En este caso el asegurado sabe también con antelación que, por ejemplo, la baja por un esguince de tobillo tendrá 10 días de indemnización, que la compañía abona el día del diagnóstico.

Este tipo de seguros tiene varias ventajas. Una de ellas es el precio que suele ser más razonable con respecto a un seguro NO baremado puesto que la compañía conoce con antelación el coste de la baja.

Otra es que suelen incluir también las bajas por enfermedad por lo que aquella que se produzca por ejemplo por un infarto le da derecho al asegurado a tener entre 45 y 90 días de indemnización, que cobraría todo de golpe y en el momento del hecho sin tener que esperar el alta.

La última gran ventaja es que no existe seguimiento por parte de la compañía por lo que el asegurado, una vez indemnizado, puede hacer lo quiera incluso ir a trabajar antes de lo previsto.

Pero también tiene un gran inconveniente que es precisamente que ocurra lo contrario que una baja se alargue más de lo baremado y el asegurado continúe de baja real pero ya no tenga derecho a ser indemnizado. Por ejemplo, ese esguince que acarree una baja de 25 días y de los que sólo se cobran 15.

Otro inconveniente es que el capital diario solicitado como indemnización está muy limitado y a veces no es posible contratar lo que uno necesita.

Por tanto la gran diferencia entre tener un seguro baremado y NO baremado es que en el segundo caso permite más flexibilidad en los días de baja y mientras el asegurado no tenga el alta médica, seguirá cobrando.

¿Tengo Seguimiento por la compañía en caso de baja?

Como hemos dicho anteriormente, en un seguro baremado, no existe seguimiento por parte de la compañía. Ésta indemniza por los días pactados en el contrato y se olvida.

Lógicamente en el seguro NO baremado sí existe seguimiento por parte de la compañía.

Aunque la baja médica siempre pertenece al médico de la seguridad social, la compañía asigna el seguimiento a un perito forense, que entre otras funciones, puede determinar cuando los días pasan de ser Impeditivos a NO impeditivos, o puede incluso determinar el alta si observa un posible aprovechamiento por parte del asegurado de la situación.

Por tanto, depender del criterio de un perito de la compañía hace que los seguros NO baremados también tengan sus inconvenientes.

¿Qué son los días de Franquicia?

Es importante aclarar con el mediador los días de Franquicia que se van a contratar.

Esto significa que esos “primeros días” de franquicia el asegurado no tendrá derecho a la indemnización diaria pactada.

Por ejemplo, cuando un asegurado tiene una franquicia de 3 días y le sobreviene una baja de 10 días tan sólo tendrá derecho de indemnización por 7 días porque los días de franquicia hay que restarlos.

Lógicamente, a menor franquicia, mayor es el precio del seguro pero siempre lo mejor es preguntar la diferencia de prima para poder comparar.

Existe la opción de contratar SIN Franquicia.

¿Por qué contratar en Finalin?

Porque nuestro compromiso es informarte correctamente, asesorarte y nunca convencerte de nada.


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